銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)為何遇冷？
早在2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)時(shí)間延長(zhǎng)至2018年6月30日。
試點(diǎn)了4年，為何保險(xiǎn)版以房
養(yǎng)老在供求端和需求端都遇冷？
險(xiǎn)企擔(dān)心房?jī)r(jià)下跌缺乏業(yè)務(wù)開(kāi)展信心
對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)業(yè)務(wù)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域，存在許多不確定性，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，難以盈利。
幸福人壽江蘇分公司以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人告訴記者，保險(xiǎn)公司不積極主要是擔(dān)心房?jī)r(jià)的不穩(wěn)定。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)定，老人養(yǎng)老金的多少和房屋價(jià)值直接掛鉤。房屋評(píng)估價(jià)格是按照合同約定的，不能更改。不管房?jī)r(jià)漲還是跌，保險(xiǎn)公司都要按照約定的金額給老人發(fā)放養(yǎng)老金。如果房?jī)r(jià)大幅下跌，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。
需要滿足一定條件傳統(tǒng)觀念難扭轉(zhuǎn)
需求端方面，投保首先要符合一定條件：老人的年齡要在60周歲至85周歲之間，抵押的房屋必須是老人具有完全產(chǎn)權(quán)。其中，不少老人的房子是沒(méi)有完全產(chǎn)權(quán)的，像是國(guó)產(chǎn)房、校產(chǎn)房等。
相比硬性條件，老人不積極主要還是因?yàn)閷⒎慨a(chǎn)留給子女的傳統(tǒng)觀念根深蒂固。在央視發(fā)起的一項(xiàng)調(diào)查中，絕對(duì)不選擇“以房養(yǎng)老”的被調(diào)查者比例達(dá)到了71%，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，10%被調(diào)查者的選擇是養(yǎng)兒防老，這部分群體認(rèn)為“養(yǎng)兒防老比較好，房子可以留給后人”；3%被調(diào)查者認(rèn)為“所有權(quán)不完整不好操作”；1%被調(diào)查者認(rèn)為，“子女反對(duì)容易引發(fā)家庭矛盾”；64%被調(diào)查者認(rèn)為：“收益不劃算，感覺(jué)一輩子白辛苦了”。
記者了解到，就目前承保的“以房養(yǎng)老”客戶來(lái)看，主要有以下特征：獨(dú)居老人占大多數(shù)，70歲左右；其次，退休后平均收入普遍不高，屬于急需資金解決養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)于養(yǎng)老金的使用方面，他們也有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃打算；此外，房屋價(jià)值一般在100萬(wàn)-200萬(wàn)，大多為唯一住房。
此外還有房?jī)r(jià)變化的因素，目前很多人還是覺(jué)得房?jī)r(jià)會(huì)漲，因此抵押出去總覺(jué)得虧。
